erid: 2Vtzqunutut
Андеррайтинг (от англ. underwriting) переводится как «подписка». Разберемся, как она связана с финансовой сферой.
Что такое андеррайтинг в кредитовании
Андеррайтинг — это процедура, в ходе которой финансовое учреждение (например, банк) оценивает заемщика и его платежеспособность перед выдачей кредита. Проще говоря, это проверка вашей «финансовой репутации». На ее основе сотрудники банка прикидывают, насколько вероятно, что вы вернете кредит.
Оценка кредитного риска позволяет финансовым организациям быть уверенными в том, что они не потеряют свои деньги. А если так, то они могут предложить заемщику более выгодные условия кредита. Но если риск невыплаты долга высок, банк может установить более высокий процент, ограничить сумму займа или вовсе отказать в кредите.
Поэтому при выборе кредитной организации следует обращаться в те, которые принимают решение по минимальному набору документов и выдают деньги без справок и поручителей.
Как работает андеррайтинг
Рассмотрим подробнее, что такое андеррайтинг в кредитовании на примере.
Представьте, что вы хотите взять кредит на покупку автомобиля, стоимость которого составляет 2 млн рублей. У вас есть четверть этой суммы, а значит, вам необходимо оформить заем на 1,5 млн рублей.
Вы обратились в банк, чтобы взять эти сумму в долг. Кредитная организация запускает процесс андеррайтинга, чтобы оценить вашу платежеспособность.
Банк учитывает ваш ежемесячный доход, семейное положение, кредитную историю и другие обязательства. На основе анализа сотрудники банка приходят к выводу, что могут одобрить вам кредит под 10% годовых на пять лет. Показатели условные и взяты для простоты понимания.
Итак, вы оформляете автокредит на 1,5 млн рублей под 10% годовых на пять лет (60 месяцев). Ежемесячный платеж рассчитывается с помощью аннуитетной формулы, которая учитывает проценты и погашение основного долга.
Процентная ставка в месяц составит примерно 10% / 12 = 0,00833. Теперь используем формулу для расчета ежемесячного платежа:
Пл = S × % × (1 + %)? / ((1 + %)? – 1), где
S – сумма займа,
% – месячная ставка в долях от единицы (вычисляется по формуле: годовая ставка / 12 мес. / 100%),
n – срок кредита (в месяцах).
Ежемесячный платеж = 1 500 000 × 0,00833 × (1,00833)60 / ((1+0,00833)60—1) ≈ 32 000 рублей.
Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 32 000 рублей в течение пяти лет.
В ходе андеррайтинга сотрудник банка выяснил, что ваш ежемесячный доход составляет 80 000 рублей. А значит, в счет выплаты долга вам придется ежемесячно отдавать около 40% от этой суммы. Это нормальная доля с учетом того, что автомобиль выступает залогом кредита.
Поэтому вам одобряют заем на запрашиваемых условиях.
Таким образом, андеррайтинг помог банку установить ваши финансовые возможности и просчитать риски, а вам — стать счастливым обладателем нового автомобиля.
Итак, подытожим. Андеррайтинг – это процедура, которая помогает банкам принимать решение о том, кому и на каких условиях выдавать кредиты. Она помогает обеспечить баланс между помощью клиентам и минимизацией рисков для финансовой организации.
Реклама. ПАО «Совкомбанк». ИНН 4401116480
